ผ่อนระยะสั้น หรือ ผ่อนระยะยาว เลือกผ่อนแบบไหนดีกว่ากัน

การตัดสินใจเลือกระยะเวลาผ่อนชำระสินเชื่อเป็นหนึ่งในปัจจัยสำคัญที่จะส่งผลต่อภาระทางการเงินของคุณในระยะยาว หลายคนอาจลังเลระหว่างการผ่อนระยะสั้นที่ช่วยให้หมดหนี้เร็วแต่ค่างวดสูง กับการผ่อนระยะยาวที่ค่างวดถูกลงแต่เสียดอกเบี้ยมากขึ้น บทความนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจข้อดีข้อเสียของแต่ละทางเลือก เพื่อการตัดสินใจที่เหมาะสมกับสถานะทางการเงินของคุณ

เข้าใจความแตกต่างระหว่างผ่อนสั้นและผ่อนยาว

การผ่อนชำระสินเชื่อมีความแตกต่างที่สำคัญระหว่างระยะสั้นและระยะยาว โดยแต่ละแบบมีผลต่อภาระการผ่อนหนี้ที่แตกต่างกัน การผ่อนระยะสั้นมักมีระยะเวลา 12-36 เดือน ในขณะที่การผ่อนระยะยาวอาจยาวถึง 48-84 เดือน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อและนโยบายของผู้ให้บริการ

ผลกระทบของระยะเวลาผ่อนต่อค่าใช้จ่าย

เมื่อเลือกระยะเวลาผ่อนที่ต่างกัน จะส่งผลต่อค่าใช้จ่ายในหลายด้าน ยกตัวอย่างเช่น สินเชื่อ 100,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 15% ต่อปี หากเลือกผ่อน 24 เดือน ค่างวดจะอยู่ที่ประมาณ 4,800 บาท แต่หากขยายเป็น 48 เดือน ค่างวดจะลดลงเหลือประมาณ 2,800 บาท อย่างไรก็ตาม การผ่อนระยะยาวจะทำให้เสียดอกเบี้ยรวมมากกว่าการผ่อนระยะสั้นอย่างมีนัยสำคัญ

ข้อดีของการผ่อนระยะสั้น

เมื่อตัดสินใจเลือกผ่อนระยะสั้น คุณจะได้รับประโยชน์หลายประการที่ส่งผลดีต่อสุขภาพทางการเงินในระยะยาว

1. ประหยัดดอกเบี้ยอย่างมีนัยสำคัญ 

การผ่อนระยะสั้นช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้มาก เพราะดอกเบี้ยจะคิดตามระยะเวลาที่เงินต้นคงเหลือ ยิ่งผ่อนสั้น ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง ยกตัวอย่างเช่น หากกู้ 100,000 บาท ผ่อน 24 เดือน อาจเสียดอกเบี้ยรวมประมาณ 14,000 บาท แต่ถ้าผ่อน 60 เดือน อาจต้องเสียดอกเบี้ยรวมสูงถึง 35,000 บาท ทำให้ประหยัดดอกเบี้ยได้กว่า 21,000 บาท

2. เป็นอิสระจากภาระหนี้เร็วกว่า 

การหลุดพ้นจากภาระผ่อนหนี้เร็วส่งผลดีต่อสภาพจิตใจ ทำให้รู้สึกโล่งใจและมีความเครียดน้อยลง สามารถวางแผนการเงินในอนาคตได้อย่างอิสระมากขึ้น เช่น การเก็บเงินเพื่อซื้อบ้าน หรือลงทุนในธุรกิจส่วนตัว โดยไม่ต้องกังวลเรื่องภาระผ่อนที่ต้องจ่ายทุกเดือน

3. สร้างวินัยทางการเงินที่แข็งแกร่ง 

เนื่องจากค่างวดสูงกว่า จึงต้องมีการวางแผนการใช้จ่ายอย่างรอบคอบและมีวินัย เช่น การทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย การตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น หรือการหารายได้เสริม วินัยเหล่านี้จะติดตัวไปในระยะยาวแม้จะผ่อนหมดแล้ว ช่วยให้มีการบริหารการเงินที่ดีขึ้น

4. เพิ่มโอกาสในการกู้เงินครั้งต่อไป 

เมื่อผ่อนหมดเร็ว ทำให้มีประวัติการชำระเงินที่ดี และมีภาระหนี้น้อยลง ส่งผลให้มีโอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อใหม่ได้ง่ายขึ้น อาจได้รับวงเงินและอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า เพราะสถาบันการเงินเห็นว่าเป็นลูกหนี้ที่มีความรับผิดชอบและมีความสามารถในการชำระหนี้สูง

ข้อดีของการผ่อนระยะยาว

การผ่อนระยะยาวก็มีข้อดีที่น่าสนใจเช่นกัน ไม่ว่าจะเป็น

1. ค่างวดที่ต่ำกว่าช่วยเพิ่มความยืดหยุ่น 

ด้วยค่างวดที่น้อยกว่า ทำให้มีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นอื่นๆ เช่น ค่าเล่าเรียนลูก ค่ารักษาพยาบาล หรือค่าซ่อมแซมบ้าน โดยไม่ต้องกังวลว่าจะกระทบกับการผ่อนหนี้ นอกจากนี้ยังสามารถรับมือกับเหตุการณ์ไม่คาดฝันได้ดีกว่า เพราะมีภาระผูกพันต่อเดือนน้อย

2. ความเสี่ยงในการผิดนัดชำระต่ำ 

เนื่องจากค่างวดต่ำกว่า โอกาสที่จะผิดนัดชำระหนี้จึงน้อยลง เหมาะสำหรับผู้ที่มีรายได้ไม่แน่นอนหรือทำอาชีพอิสระ การผ่อนระยะยาวช่วยให้มีกำลังจ่ายที่สบายขึ้น ไม่ต้องกังวลว่าจะหาเงินไม่ทันในเดือนที่รายได้น้อย

3. มีเงินเหลือสำหรับการลงทุน 

การมีค่างวดที่ต่ำกว่าทำให้มีเงินเหลือสำหรับการลงทุนในช่องทางอื่น เช่น การซื้อกองทุนรวม การลงทุนในหุ้น หรือการทำประกันชีวิต ซึ่งอาจให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายเพิ่ม ทำให้มีโอกาสสร้างความมั่งคั่งในระยะยาว

4. เหมาะกับผู้มีรายได้ไม่สูง 

สำหรับผู้ที่มีรายได้ไม่มาก การผ่อนระยะยาวช่วยให้สามารถเข้าถึงสินค้าหรือบริการที่มีราคาสูงได้ โดยไม่กระทบกับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันมากเกินไป เช่น การซื้อบ้าน รถยนต์ หรือเครื่องใช้ที่จำเป็น ทำให้มีคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้นโดยไม่ต้องรอเก็บเงินนาน

การเลือกระยะเวลาผ่อนที่เหมาะสม

การตัดสินใจเลือกระยะเวลาผ่อนควรพิจารณาปัจจัยต่างๆ ดังนี้

- ความสามารถในการผ่อนชำระต่อเดือน ประเมินรายได้สุทธิหลังหักค่าใช้จ่ายประจำ ซึ่งภาระผ่อนหนี้ทั้งหมดไม่ควรเกิน 30-40% ของรายได้ และต้องมีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน

- เป้าหมายทางการเงินระยะยาว เช่นหากคุณมีแผนซื้อบ้านหรือลงทุนในอนาคต อาจจะเลือกผ่อนระยะสั้นเพื่อให้ปลดหนี้ได้เร็วที่สุด แต่ถ้าหากมีเป้าหมายระยะสั้นสำคัญ อาจเลือกผ่อนระยะยาวเพื่อให้มีเงินเหลือ

- อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างๆ เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากหลายสถาบัน พิจารณาค่าธรรมเนียมต่างๆ โดยเฉพาะค่าปิดบัญชีก่อนกำหนด ถ้าดอกเบี้ยสูง ควรเลือกผ่อนสั้นเพื่อประหยัดดอกเบี้ย

- แผนการใช้เงินในอนาคต คำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่อาจเพิ่มขึ้น แช่น แผนการลงทุนหรือขยายธุรกิจ การเปลี่ยนงานหรืออาชีพ เพื่อให้เลือกระยะเวลาผ่อนที่ตอบโจทย์ที่สุด

- ความมั่นคงของรายได้ พิจารณาความแน่นอนของอาชีพ และโอกาสเติบโตของรายได้ สำหรับอาชีพอิสระควรเลือกผ่อนระยะยาวเพื่อค่างวดต่ำ

การเลือกระยะเวลาผ่อนที่เหมาะสมต้องสมดุลระหว่างความสามารถในการชำระหนี้กับเป้าหมายทางการเงิน เพื่อให้การผ่อนหนี้เป็นไปอย่างราบรื่นและไม่กระทบต่อคุณภาพชีวิต

เทคนิคการบริหารการผ่อนให้มีประสิทธิภาพ

ไม่ว่าจะเลือกผ่อนระยะสั้นหรือยาว มีเทคนิคที่ช่วยให้การผ่อนหนี้มีประสิทธิภาพมากขึ้น

- จ่ายเกินค่างวดเมื่อมีความสามารถ

- นำโบนัสหรือรายได้พิเศษมาชำระเพิ่ม

- พิจารณา รีไฟแนนซ์ เมื่อมีอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า

- ตั้งการแจ้งเตือนการชำระเพื่อไม่ให้ผิดนัด

- จัดทำแผนการใช้จ่ายที่รัดกุม

สรุป

การเลือกระยะเวลาผ่อนที่เหมาะสมไม่มีสูตรสำเร็จตายตัว แต่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์และความสามารถทางการเงินของแต่ละบุคคล สิ่งสำคัญคือต้องประเมินความสามารถในการผ่อนชำระอย่างรอบคอบ และเลือกระยะเวลาที่ทำให้เกิดความสมดุลระหว่างภาระผ่อนหนี้รายเดือนกับต้นทุนดอกเบี้ยโดยรวม เพื่อให้การบริหารการเงินเป็นไปอย่างมีประสิทธิภาพและยั่งยืน

สำหรับใครที่ต้องการเงินด่วน สินเชื่อรถแลกเงินเป็นหนึ่งในคำตอบและวิธีการที่ดีที่สุดของคุณ กับเงินให้ใจที่มีความน่าเชื่อถือจากบริษัท เงินให้ใจ จำกัด เป็นบริษัทที่ให้บริการสินเชื่อรถยนต์ ซึ่งปัจจุบันลูกค้าสามารถขอใช้บริการได้ที่ ธนาคารกสิกรไทย ทุกสาขา และศึกษารายละเอียดเพิ่มเติม คำนวณวงเงินสินเชื่อและสมัครสินเชื่อได้ทันทีที่ https://www.ngernhaijai.com/

“กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี สินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนรถ 12.82% - 24.00% สินเชื่อโอนเล่มทะเบียนรถ แบ่งเป็นกรณีบุคคลธรรมดามีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการส่วนตัว 6.08% - 15.00% และกรณีบุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคลมีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการพาณิชย์ 6.08% - 26.62%”

สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

Website : https://www.ngernhaijai.com/

Line : https://bit.ly/3zDd5Kz

เงินให้ใจ โทร : 02 078 8899