ก่อนขอสินเชื่อรถ รู้จักวิธีคำนวณ DTI อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ คืออะไร

ก่อนตัดสินใจถอยรถคันใหม่ ซื้อรถมือสอง หรือแม้แต่การขอสินเชื่อรถแลกเงิน เคยสงสัยไหมครับว่าทำไมบางคนกู้ผ่านฉลุย แต่บางคนกลับติดขัดไม่ผ่านสักที? เพราะหนึ่งในตัวแปรสำคัญที่ผู้ให้บริการสินเชื่อใช้ประเมินนั้น คือค่า DTI หรือ Debt-to-Income Ratio นั่นเอง

เชื่อว่าหลายคนอาจเคยได้ยินคำนี้ผ่านหู แต่ยังไม่แน่ใจว่า DTI คืออะไรกันแน่ บทความนี้เงินให้ใจจะพาคุณมาทำความรู้จักกับ DTI แบบเจาะลึก พร้อมแจกสูตรคำนวณ DTI ให้ลองคิดคำนวณเองได้ง่าย ๆ เพื่อเตรียมความพร้อมให้กู้ผ่านได้แบบมั่นใจยิ่งขึ้นครับ

ทำความรู้จัก DTI (Debt-to-Income Ratio) คืออะไร?

DTI คือ อัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ อธิบายง่าย ๆ คือ ผู้ให้บริการสินเชื่อเขาอยากรู้ว่า ในแต่ละเดือนคุณมีรายได้เท่าไหร่ และต้องแบ่งไปจ่ายหนี้ก้อนอื่น ๆ เท่าไหร่ เช่น ผ่อนบ้านหรือบัตรเครดิต ถ้ามี DTI สูง (หนี้เยอะเมื่อเทียบกับรายได้) ความสามารถในการผ่อนหนี้ก้อนใหม่ก็อาจจะลดลง

ดังนั้น ตัวเลขนี้จึงช่วยให้ผู้ให้บริการสินเชื่อสามารถประเมินวงเงินที่เหมาะสม เพื่อไม่ให้ผู้ที่ต้องการสินเชื่อต้องแบกรับภาระหนักจนเกินไป

ทำไม DTI ถึงมีผลกับการอนุมัติสินเชื่อรถ?

หลายคนอาจสงสัยว่าแค่จ่ายไหว ทำไมต้องดูสัดส่วนหนี้? จริง ๆ แล้ว DTI คือสิ่งที่จะช่วยให้ทั้งผู้กู้ และผู้ให้บริการสินเชื่ออุ่นใจ เพราะถ้า DTI อยู่ในเกณฑ์ที่พอดี จะหมายความว่าผู้กู้จะยังมีเงินเหลือใช้ในชีวิตประจำวัน ไม่ต้องตึงเครียดกับการผ่อนจนเกินไป เพราะต้องอย่าลืมว่าผู้กู้ควรที่จะกู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหวครับ

ที่สำคัญการรู้ค่า DTI ของตัวเองก่อนยื่นกู้สินเชื่อรถแลกเงิน หรือสินเชื่อรถอื่น ๆ จะช่วยให้คุณประเมินสถานการณ์ได้ว่าควรจะปรับลดหนี้ก้อนไหนก่อน เพื่อให้การยื่นกู้ครั้งใหม่ผ่านฉลุยโดยที่ไม่ต้องกังวล

แจกสูตรคำนวณ DTI ด้วยตัวเองแบบง่าย ๆ

ถ้าคุณอยากรู้ว่ามีโอกาสกู้ผ่านมากน้อยแค่ไหน ลองมาดูสูตรคำนวณ DTI แบบง่าย ๆ ด้วยตัวเองกันครับ

สูตรคำนวณ DTI

DTI = (ภาระหนี้ที่ต้องจ่ายต่อเดือน ÷ รายได้รวมต่อเดือน) x 100

โดยภาระหนี้นับเฉพาะยอดที่ต้องผ่อนประจำนะครับ เช่น ค่าผ่อนบ้าน, ผ่อนรถคันอื่น, ยอดขั้นต่ำบัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล

ยกตัวอย่างสถานการณ์ สำหรับคนเงินเดือน 30,000 ผ่อนบัตร 5,000

- พี่สมชาย มีรายได้ต่อเดือน = 30,000 บาท

- มีภาระผ่อนบัตรเครดิต = 5,000 บาท

- และกำลังจะยื่นกู้ผ่อนรถ = 8,000 บาท

- รวมหนี้ต่อเดือน = 13,000 บาท

วิธีคิด : (13,000 ÷ 30,000) x 100 = 43.33% แปลว่ารายได้เกือบครึ่งของพี่สมชาย ถูกใช้ไปกับการผ่อนหนี้

จากตัวอย่างของพี่สมชาย จะเห็นได้ว่าค่า DTI อยู่ที่ 43.33% ซึ่งถือว่ายังอยู่ในเกณฑ์ที่สถาบันการเงินส่วนใหญ่รับได้ครับ แต่ก็เริ่มเข้าใกล้ขีดจำกัด ที่อาจทำให้การใช้จ่ายในด้านอื่นตึงเกินไป

ดังนั้น หากคุณคำนวณออกมาแล้วได้ตัวเลขที่สูงกว่า 50% เงินให้ใจแนะนำว่าควรลองบริหารจัดการหนี้ก้อนเล็กให้ลดลงก่อน หรือเลือกยอดผ่อนที่น้อยลง เพื่อให้ค่า DTI กลับมาอยู่ในระดับที่เหมาะสม ช่วยให้การขอสินเชื่อผ่านง่ายขึ้น และไม่เป็นภาระการเงินในชีวิตประจำวันมากจนเกินไป

รู้ทันเกณฑ์ DTI เท่าไหร่ ถึงจะกู้สินเชื่อรถได้ผ่านฉลุย?

โดยทั่วไปเกณฑ์ DTI ที่ผู้ให้บริการสินเชื่อมองว่าปลอดภัย และมีโอกาสอนุมัติสูง มักจะอยู่ที่ประมาณ 40–50% (ขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อและรายได้) ถ้าคำนวณแล้วตัวเลขออกมาต่ำ แสดงว่ายังมีเงินเหลือพอใช้จ่ายสบาย ๆ โอกาสกู้ผ่านก็มากขึ้น อย่างไรก็ตาม หากตัวเลขสูงเกินเกณฑ์ ก็อาจจะต้องวางแผนการเงินกันใหม่ก่อนครับ

ถ้าคำนวณแล้ว DTI สูงเกินไป ทำไงดี? แจก 4 แนวทางลด DTI

ถ้าใครที่ลองคำนวณแล้วเลข DTI สูง ลองมาดูแนวทางลด DTI ตามนี้เลย

1. ปิดหนี้ระยะสั้นก่อนยื่นกู้

ถ้ามีหนี้ก้อนเล็ก ๆ เช่น บัตรเครดิต ให้รีบโปะปิดบัญชี ซึ่งวิธีนี้ก็จะเป็นการช่วยลดภาระรายเดือนได้ทันที

2. วางเงินดาวน์ให้สูงขึ้น

การวางเงินดาวน์รถเยอะขึ้น จะช่วยให้ยอดจัดลดลง ดังนั้นค่างวดผ่อนต่อเดือนก็จะเบาลงตามไปด้วย ตัวเลข DTI ก็จะดูดีขึ้น

3. หาผู้กู้ร่วม

การมีคนกู้ร่วมที่มีรายได้แน่นอน จะช่วยเพิ่มฐานรายได้รวม ทำให้สัดส่วนหนี้ดูน้อยลง

4. ขยายเวลาผ่อนให้นานขึ้น

การเลือกระยะเวลาผ่อนให้นานขึ้นจะช่วยลดค่างวดต่อเดือนลงได้ ทำให้ DTI อยู่ในเกณฑ์ที่รับได้

ข้อควรรู้เพิ่มเติม รายได้แบบไหนที่สถาบันการเงินนำมาคำนวณ DTI บ้าง?

เวลาที่คุณยื่นขอสินเชื่อ เจ้าหน้าที่สินเชื่อไม่ได้มองแค่ตัวเลขรวมในบัญชีเท่านั้นนะครับ แต่จะมีการแยกประเภทรายได้เพื่อประเมินความมั่นคงในการผ่อนชำระของคุณด้วย

รายได้ประจำ (Fixed Income) เงินเดือน, เบี้ยขยันที่ได้แน่นอน

รายได้ส่วนนี้คือหลักฐานสำคัญในการคำนวณ เพราะมีความสม่ำเสมอ และตรวจสอบได้ชัดเจน เช่น เงินเดือนพื้นฐาน (Base Salary) หรือค่าตำแหน่งที่ได้รับเท่ากันทุกเดือน

- สถาบันการเงินคิดให้เท่าไหร่ : ส่วนใหญ่มักจะนำมาคำนวณให้ 100% เต็มจำนวนตามที่ระบุในสลิปเงินเดือน หรือหนังสือรับรองรายได้

รายได้ไม่ประจำ (Variable Income) โอที, โบนัส, ค่าคอมมิชชั่น สถาบันการเงินคิดให้กี่เปอร์เซนต์?

รายได้ส่วนนี้เป็นกลุ่มที่อาจมีความผันผวนในแต่ละเดือน หรือบางอย่างได้รับเป็นรายปี ทำให้ในมุมมองของสถาบันการเงิน รายได้ส่วนนี้จะมีความเสี่ยงสูงกว่ารายได้ประจำ

- สถาบันการเงินคิดให้เท่าไหร่ : โดยทั่วไปจะนำมาเฉลี่ยย้อนหลัง 6-12 เดือน และมักจะมีการ ปรับลดสัดส่วนลง เช่น คิดให้เพียง 50% - 80% ของยอดเฉลี่ย ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละสถาบันการเงิน และลักษณะสายงานของแต่ละคน

เคล็ดลับจากเงินให้ใจ : หากคุณมีรายได้เสริมหรือค่าคอมมิชชั่นเป็นจำนวนมาก แนะนำให้เตรียมเอกสารย้อนหลังให้ครบถ้วน เช่น รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6-12 เดือน เพื่อเป็นการยืนยันว่าคุณมีรายได้ส่วนนี้เข้ามาอย่างสม่ำเสมอจริง ซึ่งจะช่วยให้เจ้าหน้าที่พิจารณาเพิ่มยอดจัดให้คุณได้ง่ายยิ่งขึ้น

เงินให้ใจขอตอบ (FAQs) เกี่ยวกับ DTI

DTI สูง แต่ประวัติการผ่อนดี ไม่เคยค้าง จะขอสินเชื่อรถแลกเงินผ่านไหม?

แม้ DTI จะสูง แต่ถ้าประวัติดี แสดงถึงวินัยทางการเงินที่น่าเชื่อถือ โอกาสขอสินเชื่อรถแลกเงิน ก็ยังมีครับ แต่อาจจะได้วงเงินที่ปรับลดลงมาให้เหมาะสมกับความสามารถในการผ่อน

สรุป

การเข้าใจว่า DTI คืออะไร และลองคำนวณเองก่อนยื่นกู้ จะช่วยให้วางแผนการเงินได้รัดกุมขึ้นครับ ไม่ว่าจะขอสินเชื่อซื้อรถ หรือสินเชื่อรถแลกเงิน การเตรียมตัวที่ดีจะช่วยให้ได้รับอนุมัติไว และได้วงเงินตามที่ต้องการนั่นเองครับ

สำหรับใครที่ต้องการกู้สินเชื่อ สินเชื่อรถแลกเงิน เป็นหนึ่งในคำตอบและวิธีการที่ดีที่สุดของคุณ กับเงินให้ใจที่มีความน่าเชื่อถือจากบริษัท เงินให้ใจ จำกัด เป็นบริษัทที่ให้บริการสินเชื่อรถยนต์ ซึ่งปัจจุบันลูกค้าสามารถขอใช้บริการได้ที่ ธนาคารกสิกรไทย ทุกสาขา และศึกษารายละเอียดเพิ่มเติม คำนวณวงเงินสินเชื่อและสมัครสินเชื่อได้ทันทีที่ https://www.ngernhaijai.com/

“กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี สินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนรถ 12.82% - 24.00% สินเชื่อโอนเล่มทะเบียนรถ แบ่งเป็นกรณีบุคคลธรรมดามีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการส่วนตัว 6.08% - 15.00% และกรณีบุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคลมีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการพาณิชย์ 6.08% - 26.62%”

สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

Website : https://www.ngernhaijai.com/

Line : https://bit.ly/3zDd5Kz

เงินให้ใจ โทร : 02 078 8899