เจาะลึกหนี้ครัวเรือนไทย ทำไมเราถึงติดกับดักหนี้กันทุกปี?

ปัจจุบันนี้ หนี้ครัวเรือนไทยอยู่ในระดับที่สูงมากเมื่อเทียบกับขนาดเศรษฐกิจของประเทศ และยังสูงกว่าหลายประเทศที่มีรายได้ต่อหัวใกล้เคียงกัน ที่น่าใจหายกว่านั้นคือ คนไทยจำนวนมากเป็นหนี้ในระบบ โดยมีหนี้เฉลี่ยต่อคนค่อนข้างสูง และแนวโน้มคนที่มีหนี้เสียเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง แล้วทำไมเราถึงติดกับดักหนี้กันซ้ำไปซ้ำมา? วันนี้ เงินให้ใจจะพาไปเจาะลึกสาเหตุและหาทางออกที่ยั่งยืน

หนี้ครัวเรือน คือ อะไร และทำไมถึงเป็นปัญหาใหญ่?

หนี้ครัวเรือน คือ ภาระหนี้สินทั้งหมดของครัวเรือนหนึ่งๆ ไม่ว่าจะเป็นหนี้บ้าน หนี้รถ บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล และหนี้นอกระบบต่างๆ ซึ่งรวมกันแล้วกลายเป็นภาระที่ต้องแบกรับทุกเดือน

ปัญหาของหนี้ครัวเรือนไทยไม่ได้อยู่แค่ตัวเลขที่สูง แต่อยู่ที่โครงสร้างและพฤติกรรมการก่อหนี้ที่ทำให้คนไทยหลุดออกจากกับดักหนี้ได้ยาก เมื่อดูใกล้ๆ จะเห็นว่าปัญหานี้เป็นเหมือนวงจรอุบาทว์ที่คนไทยหลายล้านคนติดอยู่

ข้อมูลที่น่าตกใจคือ กลุ่มวัยสร้างครอบครัวถือเป็นกลุ่มที่มีภาระหนี้สูงที่สุด ซึ่งเป็นช่วงวัยที่ควรจะสะสมทรัพย์สิน แต่กลับต้องแบกภาระหนี้ไปแทน

สาเหตุที่ 1 : หนี้เพื่อการบริโภค ไม่ใช่การลงทุน

สาเหตุหลักที่ทำให้คนไทยติดกับดักหนี้คือ การกู้เงินเพื่อ "ซื้อของใช้" มากกว่า "สร้างรายได้" หนี้ครัวเรือนส่วนใหญ่เป็นการกู้เพื่อซื้อของกินของใช้ ไม่ใช่เพื่อการลงทุนหรือสร้างสินทรัพย์

ตัวอย่างหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ :

- สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อซื้อโทรศัพท์ เครื่องใช้ไฟฟ้า

- บัตรเครดิตเพื่อช้อปปิ้ง ท่องเที่ยว

- เงินกู้เพื่อจัดงานแต่งงาน งานบุญ

- ผ่อนรถหรูเกินตัว เพื่อ "ความสวยงาม" มากกว่าความจำเป็น

ในขณะที่ประเทศที่พัฒนาแล้ว หนี้ครัวเรือนส่วนใหญ่เป็นหนี้บ้านที่สร้างสินทรัพย์ หรือหนี้เพื่อการลงทุนที่สร้างรายได้ ทำให้การก่อหนี้กลายเป็นเครื่องมือสร้างความมั่งคั่ง ไม่ใช่ภาระ

สาเหตุที่ 2 : เข้าถึงสินเชื่อง่ายเกินไป

การที่ธนาคารและสถาบันการเงินแข่งขันกันออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อ ทำให้คนไทยเข้าถึงสินเชื่อได้ง่ายขึ้นมาก โดยเฉพาะหลังช่วงโควิด-19 ที่มีการผ่อนคลายมาตรการทางการเงิน

สัญญาณที่บ่งบอกถึงการเข้าถึงสินเชื่อที่ง่ายเกินไป :

- อนุมัติบัตรเครดิตให้คนที่มีรายได้น้อย

- สินเชื่อส่วนบุคคลไม่ต้องค้ำประกัน

- โฆษณาสินเชื่อที่เน้น "อนุมัติเร็ว" มากกว่า "ใช้อย่างรอบคอบ"

- แอปพลิเคชันให้กู้เงินกู้ที่ไม่ตรวจสอบความสามารถชำระอย่างเข้มงวด

ผลลัพธ์คือ คนไทยเริ่มเป็นหนี้ตั้งแต่อายุน้อย เป็นหนี้เยอะและนาน บางรายเกษียณแล้วยังมีหนี้ติดตัว ทำให้ไม่มีโอกาสสะสมทรัพย์สินเพื่อความมั่นคงในอนาคต

สาเหตุที่ 3 : ขาดวินัยและความรู้ทางการเงิน

ปัญหาหนี้ครัวเรือนส่วนหนึ่งเกิดจากการขาดวินัยทางการเงินและความรู้ในการบริหารจัดการเงิน คนไทยหลายคนไม่รู้วิธีคำนวณดอกเบี้ยจริง ไม่เข้าใจผลกระทบระยะยาวของการก่อหนี้ และไม่มีแผนการเงินที่ชัดเจน

พฤติกรรมที่เสี่ยงต่อการติดหนี้ :

- ใช้บัตรเครดิตจ่ายขั้นต่ำ (Minimum Payment) เรื่อยๆ

- กู้เงินมาใช้หนี้ แต่ไม่ได้แก้ไขพฤติกรรมการใช้จ่าย

- ไม่มีเงินสำรองฉุกเฉิน ทำให้ต้องกู้เงินเมื่อเกิดเหตุไม่คาดคิด

- ประเมินความสามารถในการชำระผิดพลาด

- ตัดสินใจกู้เงินเพียงเพราะต้องการได้ของแถม หรือโปรโมชั่นดอกเบี้ย 0%

การขาดความรู้ทำให้หลายคนตกเป็นเหยื่อของการตลาดทางการเงินที่เน้นส่งเสริมการกู้ยืม มากกว่าการสร้างความรู้ด้านการออม

สาเหตุที่ 4 : หนี้นอกระบบที่เป็นดาบสองคม

สำหรับคนที่เข้าถึงสินเชื่อในระบบไม่ได้ หรือต้องการเงินกู้ หลายคนหันไปพึ่งพาหนี้นอกระบบ ซึ่งแม้จะช่วยแก้ปัญหาเฉพาะหน้าได้ แต่กลับสร้างปัญหาใหญ่ในระยะยาว

ข้อมูลที่น่าตกใจคือ ครัวเรือนจำนวนมากที่ขอรับความช่วยเหลือจากรัฐมีหนี้นอกระบบ โดยมีดอกเบี้ยสูงและเงื่อนไขที่ไม่เป็นธรรม ทำให้ยิ่งหลุดพ้นจากกับดักหนี้ได้ยากขึ้น

ประเภทหนี้นอกระบบที่พบบ่อย :

- เงินกู้จากกลุ่มออมทรัพย์ที่มีดอกเบี้ยสูง

- การผ่อนสินค้าจากร้านค้าที่คิดดอกเบี้ยแฝง

- เงินกู้จากบุคคลที่มีอิทธิพลในชุมชน

- เงินกู้ออนไลน์ที่ไม่ได้รับอนุญาต

การแก้หนี้นอกระบบจึงต้องทำอย่างระมัดระวัง และต้องมีแผนระยะยาวที่ชัดเจน

สาเหตุที่ 5 : รายได้ไม่เติบโตทันกับภาระหนี้

สาเหตุสำคัญที่ทำให้ปัญหาหนี้ครัวเรือนไม่จบสิ้นคือ รายได้ของครัวเรือนไทยเติบโตช้ากว่าภาระหนี้ที่ต้องชำระ โครงสร้างเศรษฐกิจไทยที่ยังพึ่งพาแรงงานราคาถูกทำให้รายได้คนไทยเพิ่มขึ้นช้า

ปัจจัยที่ส่งผลต่อรายได้ :

- ค่าแรงขั้นต่ำเพิ่งปรับขึ้นหลังหยุดนิ่งหลายปี

- คนวัยทำงานต้องแบกภาระดูแลผู้สูงอายุมากขึ้น

- การเปลี่ยนแปลงเทคโนโลยีทำให้บางอาชีพหายไป

- ต้นทุนการครองชีพเพิ่มขึ้นเร็วกว่ารายได้

เมื่อรายได้เติบโตช้า แต่ภาระหนี้เพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ความสามารถในการชำระหนี้จึงลดลง สร้างแรงกดดันต่อการบริโภคและการลงทุนในประเทศ

แนวทางแก้หนี้อย่างยั่งยืน

การแก้หนี้ที่ยั่งยืนต้องเริ่มจากการแก้ไขพฤติกรรมและสร้างวินัยทางการเงิน ไม่ใช่แค่การหาเงินมาใช้หนี้เดิม

ขั้นที่ 1 : วิเคราะห์หนี้ทั้งหมด

จดบันทึกหนี้ทุกประเภท ทั้งในระบบและนอกระบบ คำนวณดอกเบี้ยจริงของแต่ละสินเชื่อ และลองจัดลำดับความสำคัญตามอัตราดอกเบี้ย

ขั้นที่ 2 : ปรับพฤติกรรมการใช้จ่าย

ตัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นออก หยุดสร้างหนี้ใหม่ชั่วคราว เน้นการใช้เงินสดแทนการผ่อน

ขั้นที่ 3 : เพิ่มรายได้

หารายได้เสริมที่สอดคล้องกับทักษะ โดยคุณอาจจะพิจารณาขายทรัพย์สินที่ไม่จำเป็น แล้วใช้ความสามารถสร้างรายได้จากสิ่งที่มีอยู่

ขั้นที่ 4 : เจรจาปรับโครงสร้างหนี้

ติดต่อเจ้าหนี้เพื่อขอปรับเงื่อนไข พิจารณารีไฟแนนซ์หากมีประโยชน์จริง รวมถึงลองใช้บริการปรึกษาหนี้จากหน่วยงานที่เชื่อถือได้

สรุป

ปัญหาหนี้ครัวเรือนไทยเป็นปัญหาเชิงโครงสร้างที่ต้องใช้เวลาและความพยายามในการแก้ไข การแก้หนี้ที่ยั่งยืนต้องเริ่มจากการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรม การสร้างวินัยทางการเงิน และการมองการก่อหนี้เป็นเครื่องมือสร้างความมั่งคั่ง ไม่ใช่เครื่องมือตอบสนองความต้องการชั่วคราว หากเราทุกคนร่วมมือกันแก้ไขปัญหานี้ คนไทยจะสามารถหลุดออกจากกับดักหนี้และมีคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้นได้

สำหรับใครที่ต้องการกู้สินเชื่อ สินเชื่อรถแลกเงินเป็นหนึ่งในคำตอบและวิธีการที่ดีที่สุดของคุณ กับเงินให้ใจที่มีความน่าเชื่อถือจากบริษัท เงินให้ใจ จำกัด เป็นบริษัทที่ให้บริการสินเชื่อรถยนต์ ซึ่งปัจจุบันลูกค้าสามารถขอใช้บริการได้ที่ ธนาคารกสิกรไทย ทุกสาขา และศึกษารายละเอียดเพิ่มเติม คำนวณวงเงินสินเชื่อและสมัครสินเชื่อได้ทันทีที่ https://www.ngernhaijai.com/

“กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี สินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนรถ 12.82% - 24.00% สินเชื่อโอนเล่มทะเบียนรถ แบ่งเป็นกรณีบุคคลธรรมดามีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการส่วนตัว 6.08% - 15.00% และกรณีบุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคลมีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการพาณิชย์ 6.08% - 26.62%”

สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

Website : https://www.ngernhaijai.com/

Line : https://bit.ly/3zDd5Kz

เงินให้ใจ โทร : 02 078 8899