เช็กก่อนกู้: รู้จักหนี้ วางแผนดี ไม่มีพัง

หนี้เป็นเครื่องมือทางการเงินที่สามารถสร้างโอกาสให้เราได้สิ่งที่ต้องการเร็วขึ้น ไม่ว่าจะเป็นบ้าน รถ หรือโอกาสทางการศึกษา อย่างไรก็ตาม การวางแผนที่ดีจะช่วยให้เราใช้หนี้ได้อย่างชาญฉลาดและเกิดประโยชน์สูงสุด วันนี้ เงินให้ใจจึงมาแนะนำ 3 เรื่องสำคัญที่ควรเช็กก่อนตัดสินใจก่อหนี้ เพื่อให้การกู้ยืมเป็นเครื่องมือสร้างคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้น

เข้าใจว่าหนี้คืออะไร และแยกแยะประเภทให้ถูกต้อง

หนี้ คือ ภาระผูกพันทางการเงินที่เกิดจากการกู้ยืม โดยผู้กู้ต้องชำระคืนเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยตามเงื่อนไขที่ตกลงกัน การเข้าใจว่าหนี้สินมีอะไรบ้าง จะช่วยให้เราตัดสินใจก่อหนี้ได้อย่างเหมาะสมและตรงกับความต้องการมากขึ้น

หนี้ครัวเรือน กับ สังคมเศรษฐกิจภาพใหญ่

ธนาคารแห่งประเทศไทยได้นำเสนอมุมมองที่น่าสนใจในบทความ "ชีวิตหนี้คนไทย เมื่อเวลาผ่านไป 30 ปี" ที่ท้าทายความคิดแบบเดิมเกี่ยวกับหนี้ โดยชี้ให้เห็นว่า การมองหนี้ในแง่ลบเพียงอย่างเดียวอาจไม่ถูกต้อง เพราะผลกระทบของหนี้ต่อเศรษฐกิจมีทั้งด้านบวกและลบ

หนี้ครัวเรือน กับ สังคมเศรษฐกิจภาพใหญ่

ข้อสังเกตที่น่าสนใจคือ หลายประเทศที่มีระดับหนี้ครัวเรือนสูงกลับมีเศรษฐกิจที่แข็งแกร่ง เนื่องจากโครงสร้างหนี้ส่วนใหญ่เป็นการกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยและการลงทุน ซึ่งสร้างมูลค่าเพิ่มในระยะยาว การลงทุนในสินทรัพย์ไม่เพียงสร้างความมั่นคงให้ครัวเรือน แต่ยังขับเคลื่อนเศรษฐกิจผ่านการจ้างงานและการบริโภค

หนี้ดีที่มีศักยภาพสร้างการเจริญเติบโต

หนี้ดีคือการกู้ยืมที่นำเงินไปลงทุนหรือสร้างมูลค่าเพิ่ม โดยสร้างผลตอบแทนหรือประโยชน์ในระยะยาวที่มากกว่าต้นทุนการกู้ยืม

หนี้ดีจะสามารถนำไปสู่การสร้างมูลค่าเพิ่มและมีศักยภาพที่จะสนับสนุนการเติบโตทางเศรษฐกิจในอนาคต หลายประเทศที่มีสัดส่วนหนี้ครัวเรือนต่อจีดีพีสูงในระดับต้นๆ ของโลก มีหนี้ส่วนใหญ่เป็นหนี้เพื่อที่อยู่อาศัยและการลงทุน ซึ่งมักสร้างผลตอบแทนในระยะยาว

หนี้พึงระวังในบริบทที่แตกต่าง

หนี้พึงระวังคือการกู้ยืมที่อาจไม่ก่อให้เกิดมูลค่าเพิ่มหรือไม่สร้างผลตอบแทนในระยะยาว แต่อาจมีความจำเป็นในบางสถานการณ์ โดยผลกระทบของหนี้ประเภทนี้จะแตกต่างกันไปตามบริบทและจุดประสงค์ของการกู้ยืม

ความซับซ้อนของหนี้พึงระวังก็มีเช่นกับ ในมุมมองของเศรษฐกิจภาพรวม หนี้พึงระวังไม่ได้เป็นสิ่งเลวร้ายเสมอไป แต่ต้องพิจารณาตามสถานการณ์เช่น การกู้ในภาวะวิกฤต ซึ่งมีความจำเป็นและช่วยประคับประคองให้ผ่านภาวะที่ยากลำบากที่สุด อาจส่งผลดีต่อเศรษฐกิจในระยะยาว หากช่วยให้ผู้กู้กลับมาตั้งหลักใหม่ในชีวิตได้ ดังนั้น ควรพิจารณาการบริหารหนี้พึงระวังอย่างรอบคอบ เพื่อลดความเสี่ยงและผลกระทบเชิงลบที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต

ผลกระทบของหนี้เพื่อการบริโภค

หนี้เพื่อการบริโภคเป็นการกู้ยืมเพื่อซื้อสินค้าหรือบริการที่ใช้แล้วหมดไป หรือมีมูลค่าลดลงตามเวลา โดยไม่ได้สร้างรายได้หรือผลตอบแทนในอนาคต ในความเป็นจริง การกู้เพื่อการบริโภคอาจช่วยกระตุ้นเศรษฐกิจในระยะสั้นได้ ผ่านการเพิ่มการใช้จ่ายและการหมุนเวียนของเงินในระบบ แต่ที่ต้องระมัดระวังคือผลกระทบในระยะยาวที่อาจเกิดขึ้น

ซึ่งการที่หนี้ประเภทนี้ถูกเรียกว่า "หนี้พึงระวัง" เพราะในระยะยาวแล้วอาจส่งผลเสียต่อทั้งตัวผู้กู้และเศรษฐกิจภาพรวม กล่าวคือ ภาวะหนี้ครัวเรือนระดับสูงอาจฉุดรั้งการขยายตัวของเศรษฐกิจ เนื่องจากรายได้ส่วนใหญ่ต้องถูกนำไปจ่ายคืนหนี้แทนการนำไปใช้จ่ายซื้อสินค้าและบริการ หรือการลงทุนในสินทรัพย์ที่สร้างมูลค่าเพิ่ม

สถานการณ์เช่นนี้ บวกกับการที่เศรษฐกิจไทยที่กำลังเผชิญกับปัญหาเชิงโครงสร้างจากการสูญเสียขีดความสามารถในการแข่งขันและการขาดแคลนแรงงานเนื่องจากการเข้าสู่สังคมสูงวัยทำให้ศักยภาพในการเติบโตทางเศรษฐกิจลดต่ำลงอยู่แล้ว หากผู้กู้จำนวนมากไม่สามารถชำระหนี้ได้พร้อมกัน ยังอาจสร้างความเสี่ยงต่อเสถียรภาพของระบบการเงิน ส่งผลกระทบต่อฐานะการเงินของสถาบันการเงิน และส่งผลต่อความเชื่อมั่นในระบบเศรษฐกิจโดยรวม

การตระหนักถึงผลกระทบเหล่านี้จึงมีความสำคัญต่อการตัดสินใจก่อหนี้เพื่อการบริโภคอย่างรอบคอบและเหมาะสมกับความสามารถในการชำระหนี้ เพื่อสร้างสมดุลระหว่างการใช้จ่ายในปัจจุบันและความมั่นคงทางการเงินในอนาคต

คำถามง่ายๆ ที่ช่วยในการตัดสินใจก่อหนี้

ก่อนตัดสินใจก่อหนี้ ลองถามตัวเองว่า

1. สิ่งนี้มีความสำคัญต่อชีวิตหรือการทำงานหรือไม่? - พิจารณาว่าสิ่งที่จะซื้อด้วยเงินกู้ตอบโจทย์ความต้องการจริงๆ หรือไม่

2. เราสามารถรอออมเงินก่อนซื้อได้หรือไม่? - บางกรณี การรอเก็บเงินแล้วค่อยซื้ออาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่า

3. รายได้ปัจจุบันและอนาคตรองรับการผ่อนชำระได้สบายหรือไม่? - ประเมินความสามารถในการชำระหนี้อย่างสม่ำเสมอ

คำตอบจากคำถามเหล่านี้จะช่วยให้เราตัดสินใจได้ว่าการก่อหนี้นั้นเหมาะสมหรือไม่

ประเมินความพร้อมของตัวเองก่อนก่อหนี้

ต้องบอกว่า “หนี้สิน” นั้นย่อมส่งผลต่อชีวิตประจำวัน ทั้งเรื่องภาระการผ่อนชำระรายเดือน และความสามารถในการกู้ยืมในอนาคต การประเมินความพร้อมก่อนก่อหนี้จึงเป็นขั้นตอนสำคัญที่ช่วยให้เราตัดสินใจได้อย่างมั่นใจมากขึ้น

ทดลองซ้อมผ่อนล่วงหน้า

วิธีที่ดีในการประเมินว่าเราสามารถรับภาระหนี้เพิ่มได้หรือไม่ คือการ "ซ้อมผ่อน"

1. คำนวณจำนวนเงินที่ต้องผ่อนชำระต่อเดือนหากกู้ยืม

2. แยกเงินจำนวนนั้นออกมาทุกเดือนเป็นเวลา 2-3 เดือน เสมือนกำลังผ่อนชำระจริง

3. สังเกตว่าการมีค่าใช้จ่ายนี้ส่งผลกระทบต่อการใช้ชีวิตประจำวันอย่างไร

การซ้อมผ่อนจะช่วยให้เห็นภาพชัดเจนว่าการมีภาระผ่อนเพิ่มจะกระทบกับชีวิตประจำวันมากน้อยเพียงใด และทำให้เรามั่นใจได้ว่าสามารถผ่อนชำระได้อย่างสบายใจ

คำนวณอัตราส่วนภาระหนี้ต่อรายได้

เราต้องนำหนี้สินมาคำนวณความสามารถในการชำระหนี้ โดยใช้หลักการทั่วไปคือ

ภาระหนี้รวมต่อเดือนไม่ควรเกิน 1/3 หรือ 33% ของรายได้ต่อเดือน

ตัวอย่างเช่น หากมีรายได้ 30,000 บาทต่อเดือน ภาระหนี้ทั้งหมด (รวมหนี้เดิมและหนี้ใหม่) ไม่ควรเกิน 9,900 - 10,000 บาทต่อเดือน

ภาระหนี้ในที่นี้หมายถึงการผ่อนชำระทั้งหมด ได้แก่ ผ่อนบ้าน ผ่อนรถ ผ่อนบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล และหนี้อื่นๆ ที่ต้องชำระเป็นรายเดือน ซึ่งการรักษาอัตราส่วนนี้จะช่วยให้เรามีเงินเหลือเพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันและการออมเงิน

สำรองเงินฉุกเฉิน

ก่อนตัดสินใจก่อหนี้ ควรมีเงินสำรองฉุกเฉินเพื่อรองรับเหตุการณ์ไม่คาดฝัน

- ควรมีเงินสำรองอย่างน้อย 3-6 เดือนของค่าใช้จ่ายประจำ

- เงินสำรองนี้ควรเก็บไว้ในบัญชีที่เข้าถึงได้ง่ายในยามฉุกเฉิน เช่น บัญชีออมทรัพย์

- เงินสำรองจะช่วยรองรับในกรณีที่มีรายจ่ายพิเศษหรือรายได้ลดลงชั่วคราว

การมีเงินสำรองฉุกเฉินช่วยสร้างความมั่นใจว่าจะสามารถชำระหนี้ได้ตามกำหนด แม้ในช่วงที่มีความไม่แน่นอนทางการเงิน

ตรวจสอบเครดิตและประวัติการชำระหนี้

ก่อนขอสินเชื่อใหม่ ควรตรวจสอบสถานะเครดิตของตนเอง

- ขอรายงานเครดิตจากบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (NCB) หรือใช้แอปพลิเคชันตรวจสอบเครดิต

- ตรวจสอบความถูกต้องของข้อมูลในรายงานเครดิต

- หากพบข้อผิดพลาด ควรดำเนินการแก้ไขให้เรียบร้อยก่อนขอสินเชื่อใหม่

ประวัติเครดิตที่ดีจะช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติสินเชื่อและอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าชำระเป็นรายเดือน

ไม่ดูแค่ค่างวด แต่ดูต้นทุนรวมตลอดสัญญา

หลายคนมักพิจารณาแค่ว่าค่างวดรายเดือนอยู่ในงบประมาณหรือไม่ แต่ควรพิจารณาต้นทุนรวมตลอดสัญญาด้วย

- ค่างวดต่ำ แต่ระยะเวลาผ่อนนาน จะทำให้จ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่า

- การเลือกระยะเวลาผ่อนที่สั้นลง แม้ค่างวดจะสูงขึ้น แต่จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว

ตัวอย่างเช่น การผ่อนบ้าน 30 ปี กับ 20 ปี แม้ค่างวดจะต่างกันไม่มาก แต่ดอกเบี้ยรวมอาจต่างกันหลายแสนบาท

วิธีการปลดหนี้ให้เร็วขึ้น

หากคุณมีหนี้อยู่แล้ว มีวิธีการชำระคืนที่ช่วยปลดหนี้ได้เร็วขึ้น เช่น

1. จ่ายเกินค่างวดขั้นต่ำ - โดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิตหรือหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง

2. จ่ายเพิ่มเมื่อมีเงินพิเศษ - เช่น โบนัส หรือรายได้พิเศษอื่นๆ

3. รีไฟแนนซ์เพื่อลดดอกเบี้ย - หากมีโอกาสได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

4. ปรับโครงสร้างหนี้ - หากมีหนี้หลายก้อน อาจรวมเป็นก้อนเดียวเพื่อลดดอกเบี้ยและบริหารจัดการง่ายขึ้น

ซึ่งการปลดหนี้เร็วขึ้นจะช่วยลดภาระดอกเบี้ยและเพิ่มความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว

สรุป

หนี้ไม่ใช่ศัตรู แต่เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ต้องใช้อย่างเข้าใจและระมัดระวัง หากรู้จักแยกแยะประเภทของหนี้ ประเมินความพร้อมทางการเงินของตนเอง และเข้าใจต้นทุนที่แท้จริง ก็จะสามารถใช้หนี้เป็นเครื่องมือในการสร้างความมั่งคั่งและคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้นได้

หนี้ดีคือ หนี้ที่สร้างโอกาสและมูลค่าในอนาคต สามารถชำระคืนได้ตามกำหนด และไม่กระทบกับคุณภาพชีวิตประจำวัน หลักการง่ายๆ ในการก่อหนี้อย่างชาญฉลาดคือ "กู้เท่าที่จำเป็น และชำระคืนได้ไหว" การวางแผนทางการเงินที่ดีและการบริหารหนี้อย่างมีวินัยจะช่วยให้สามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้เร็วขึ้น และมีอิสรภาพทางการเงินในอนาคต

สำหรับใครที่ต้องการกู้สินเชื่อ สินเชื่อรถแลกเงิน เป็นหนึ่งในคำตอบและวิธีการที่ดีที่สุดของคุณ กับเงินให้ใจที่มีความน่าเชื่อถือจากบริษัท เงินให้ใจ จำกัด เป็นบริษัทที่ให้บริการสินเชื่อรถยนต์ ซึ่งปัจจุบันลูกค้าสามารถขอใช้บริการได้ที่ ธนาคารกสิกรไทย ทุกสาขา และศึกษารายละเอียดเพิ่มเติม คำนวณวงเงินสินเชื่อและสมัครสินเชื่อได้ทันทีที่ https://www.ngernhaijai.com/

“กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี สินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนรถ 12.82% - 24.00% สินเชื่อโอนเล่มทะเบียนรถ แบ่งเป็นกรณีบุคคลธรรมดามีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการส่วนตัว 6.08% - 15.00% และกรณีบุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคลมีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการพาณิชย์ 6.08% - 26.62%”

สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

Website : https://www.ngernhaijai.com/

Line : https://bit.ly/3zDd5Kz

เงินให้ใจ โทร : 02 078 8899