รายได้น้อย หนี้รุม จะเริ่มแก้ตรงไหนก่อน? สูตร “ลด-รัด-รี” ใช้ได้จริง

หลายคนต้องเผชิญกับปัญหารายได้น้อยแต่หนี้เยอะ จนไม่รู้จะเริ่มแก้ไขตรงไหนก่อน บางคนพยายามรัดเข็มขัดจนทนไม่ไหว บางคนลดค่าใช้จ่ายแล้วแต่ก็ไม่เห็นหนี้ลดลง วันนี้ เงินให้ใจจะมาแชร์สูตร "ลด-รัด-รี" วิธีบริหารเงินเดือนแบบเป็นระบบที่จะช่วยให้คุณออกจากวงจรหนี้สินได้อย่างยั่งยืน โดยไม่ต้องอดอยากจนเกินไป

ทำไมรายได้น้อยถึงมีหนี้รุม?

ก่อนจะแก้ปัญหา ต้องเข้าใจสาเหตุก่อนว่าทำไมถึงเกิดสถานการณ์รายได้น้อยแต่หนี้เยอะ

สาเหตุหลักที่ทำให้เกิดปัญหาหนี้

- รายจ่ายเกินรายได้ ใช้จ่ายมากกว่าที่มี ต้องกู้ยืมเงินมาเติมเต็มช่องว่าง จนหนี้สะสมเรื่อยๆ โดยเฉพาะการใช้บัตรเครดิตเกินตัว

- ไม่มีการวางแผนทางการเงิน ใช้เงินตามใจ ไม่มีการจดบันทึกรายรับ-รายจ่าย ไม่รู้ว่าเงินหายไปไหน

- มีเหตุฉุกเฉินแต่ไม่มีเงินสำรอง เจ็บป่วย รถเสีย หรือมีค่าใช้จ่ายกะทันหัน ต้องกู้ยืมเงินมาใช้

- หนี้ดอกเบี้ยสูง กู้จากแหล่งที่มีดอกเบี้ยสูง เช่น นอกระบบ บัตรเครดิต ทำให้ต้องจ่ายดอกเบี้ยมาก เงินต้นไม่ลด

- รายได้ไม่เพียงพอ เงินเดือนต่ำ ไม่มีรายได้เสริม แต่ภาระค่าใช้จ่ายสูง โดยเฉพาะคนที่มีครอบครัว

- ขาดวินัยทางการเงิน รู้ว่าควรจะออม ควรจะลดหนี้ แต่ทำไม่ได้ ยังคงใช้จ่ายฟุ่มเฟือย

สูตร "ลด-รัด-รี" คืออะไร?

สูตร "ลด-รัด-รี" เป็นแนวทางการบริหารเงินแบบเป็นระบบ ที่ช่วยให้ผู้ที่มีรายได้น้อยและหนี้เยอะสามารถจัดการปัญหาได้อย่างมีประสิทธิภาพ

"ลด" = ลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น ตัดทอนรายจ่ายที่ฟุ่มเฟือย เก็บเงินที่ประหยัดได้มาใช้จ่ายหนี้

"รัด" = รัดเข็มขัดอย่างมีสติ ใช้ชีวิตแบบพอเพียง ไม่ใช่การอดอยากจนทนไม่ไหว แต่เป็นการใช้จ่ายอย่างรู้คุณค่า

"รี" = รีไฟแนนซ์หนี้ให้เบาลง ปรับโครงสร้างหนี้ รวมหนี้ หรือหาทางลดดอกเบี้ย เพื่อลดภาระการชำระคืน

ขั้นตอนที่ 1 : "ลด" ค่าใช้จ่ายอย่างเป็นระบบ

การลดค่าใช้จ่ายไม่ใช่แค่การประหยัดแบบสุ่มสี่สุ่มห้า แต่ต้องทำอย่างเป็นระบบเพื่อให้ได้ผลจริง

- จดบันทึกรายจ่ายทุกบาททุกสตางค์ บันทึกทุกอย่างที่จ่ายไปเป็นเวลา 1 เดือน เพื่อดูว่าเงินหายไปไหนบ้าง รายการไหนที่สามารถตัดได้

- แยกประเภทรายจ่ายออกเป็น 3 กลุ่ม :

รายจ่ายจำเป็น (Needs) ค่าอาหาร ค่าที่พัก ค่าน้ำ-ไฟ ค่าผ่อนหนี้ ค่ายา - สิ่งเหล่านี้ตัดไม่ได้ แต่อาจลดได้

รายจ่ายพอใจ (Wants) ค่าคาเฟ่ ช้อปปิ้ง ท่องเที่ยว ดูหนัง - สิ่งเหล่านี้สามารถลดหรือหยุดชั่วคราวได้

รายจ่ายฟุ่มเฟือย (Waste) ซื้อของที่ไม่ได้ใช้ สั่งอาหารทิ้ง สมัครบริการที่ไม่ได้ใช้ - ควรตัดทิ้งทันที

เทคนิคการลดค่าใช้จ่ายที่ใช้ได้จริง

ลดค่าอาหาร

- ทำอาหารกินเอง ประหยัดกว่าซื้อข้าวกล่อง 50-70%

- วางแผนเมนูล่วงหน้า ลดการสั่งอาหารเดลิเวอรี่

ลดค่าเดินทาง

- ใช้รถสาธารณะแทนรถส่วนตัว

- รวมกลุ่มกับเพื่อนร่วมงานแชร์ค่าน้ำมัน

- ทำงานที่บ้านบางวัน (ถ้าทำได้)

ลดค่าใช้จ่ายด้านความบันเทิง

- ยกเลิกบริการสตรีมมิงที่ไม่ค่อยดู

- ใช้ของฟรีแทน เช่น ออกกำลังกายในสวนสาธารณะแทนฟิตเนส

- หาความสุขแบบไม่ต้องใช้เงิน เช่น อ่านหนังสือจากห้องสมุด

ลดค่าสาธารณูปโภค

- ปิดไฟ ปิดน้ำเมื่อไม่ใช้งาน

- ใช้เครื่องใช้ไฟฟ้าประหยัดพลังงาน

- เปิดแอร์ที่อุณหภูมิ 25-26 องศา

ลดค่าใช้จ่ายด้านการสื่อสาร

- เปลี่ยนแพ็กเกจโทรศัพท์ให้เหมาะกับการใช้งาน

- ใช้ Wi-Fi แทนอินเทอร์เน็ตมือถือ

- ยกเลิกเบอร์ที่ไม่ได้ใช้งาน

ขั้นตอนที่ 2 : "รัด" เข็มขัดอย่างยั่งยืน

การรัดเข็มขัดต้องทำอย่างมีสติ ไม่ใช่อดทนจนทนไม่ไหวแล้วกลับไปใช้จ่ายมากขึ้น

หลักการรัดเข็มขัดอย่างยั่งยืน :

- ใช้กฎ 70/20/10 เนื่องจากมีหนี้ที่ต้องจ่าย จึงปรับเป็น

70% สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นและชำระหนี้

20% สำหรับการออมและเงินสำรองฉุกเฉิน

10% สำหรับความสุขและรางวัลให้ตัวเอง

- ตั้งเป้าหมายระยะสั้นที่ทำได้จริง แทนที่จะตั้งเป้าว่า "จะไม่ซื้อกาแฟเลย" ลองตั้งว่า "จะซื้อกาแฟสัปดาห์ละ 2 ครั้ง ลดจาก 5 ครั้ง"

- ใช้เงินสดแทนบัตรเครดิต ถอนเงินสดตามงบประมาณที่วางไว้ในแต่ละสัปดาห์ เมื่อเงินหมดก็หยุดใช้จ่าย

- หาความสุขที่ไม่ต้องใช้เงิน ออกกำลังกาย อ่านหนังสือ ดูหนังที่บ้าน ทำอาหาร ปลูกต้นไม้ - กิจกรรมเหล่านี้ให้ความสุขโดยไม่ต้องใช้เงินมาก

- ให้รางวัลตัวเองเป็นระยะ เมื่อทำได้ตามเป้าหมาย ให้รางวัลตัวเองเล็กๆ น้อยๆ เพื่อเป็นกำลังใจ แต่ต้องอยู่ในงบประมาณ

- หาเพื่อนหรือครอบครัวมาร่วมทำ การมีคนร่วมทำจะช่วยสร้างกำลังใจและเป็นการเช็กความคืบหน้าซึ่งกันและกัน

ขั้นตอนที่ 3 : "รี" ไฟแนนซ์หนี้ให้เบาลง

เมื่อลดค่าใช้จ่ายและรัดเข็มขัดได้แล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการจัดการหนี้ให้มีภาระน้อยลง

วิธีการ "รี" ไฟแนนซ์หนี้ :

รวมหนี้หลายรายการเป็นรายการเดียว หากมีหนี้หลายแหล่ง เช่น บัตรเครดิต 3 ใบ สินเชื่อส่วนบุคคล 2 แห่ง ควรพิจารณารวมหนี้เพื่อ

- ลดอัตราดอกเบี้ยโดยรวม

- จ่ายค่างวดเพียงรายการเดียว จัดการง่ายขึ้น

- ลดค่าธรรมเนียมต่างๆ

ปรับโครงสร้างหนี้กับเจ้าหนี้ ติดต่อธนาคารหรือสถาบันการเงินเพื่อขอ

- พักชำระเงินต้นชั่วคราว จ่ายแต่ดอกเบี้ยก่อน

- ขยายระยะเวลาการผ่อน ทำให้ค่างวดรายเดือนลดลง

- ลดอัตราดอกเบี้ย หากมีประวัติการชำระหนี้ดี

จ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก่อน จ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดก่อน เช่น บัตรเครดิต หนี้นอกระบบ เพื่อลดภาระดอกเบี้ย

จ่ายหนี้ก้อนเล็กก่อน จ่ายหนี้ที่มียอดน้อยที่สุดก่อน เพื่อสร้างแรงจูงใจจากการเห็นหนี้หมดไปทีละรายการ

ใช้สินทรัพย์ที่มีอยู่หมุนเวียน หากมีรถยนต์ที่ผ่อนหมดแล้วหรือผ่อนมาระยะหนึ่ง สามารถพิจารณาสินเชื่อจำนำทะเบียนรถเพื่อนำเงินมาปิดหนี้ดอกเบี้ยสูง โดยยังคงใช้รถได้ตามปกติ

วิธีบริหารเงินเดือนให้เหลือออม

- กฎ "จ่ายตัวเองก่อน" (Pay Yourself First) เมื่อได้เงินเดือน จ่ายเงินออมก่อน แล้วค่อยใช้จ่ายในส่วนที่เหลือ ไม่ใช่เหลือแล้วค่อยออม

- ตั้งบัญชีออมอัตโนมัติ ตั้งระบบโอนเงินอัตโนมัติจากบัญชีเงินเดือนไปบัญชีออมทันทีที่ได้เงินเดือน จะได้ไม่เผลอเอาไปใช้

- แบ่งเงินเดือนเป็นซอง แบ่งเงินสดใส่ซองตามหมวดหมู่ : ซองค่าอาหาร, ซองค่าเดินทาง, ซองค่าใช้จ่ายส่วนตัว, ซองฉุกเฉิน

- เมื่อเงินในซองหมดก็หยุดใช้จ่ายหมวดนั้นจนถึงเดือนหน้า

- ใช้แอปบริหารเงิน ใช้แอปช่วยจดบันทึกและวิเคราะห์รายรับ-รายจ่าย

- สร้างเงินสำรองฉุกเฉิน แม้จะมีหนี้ ก็ควรมีเงินสำรองฉุกเฉินอย่างน้อย 1-3 เดือนของค่าใช้จ่าย เพื่อไม่ให้ต้องกู้เพิ่มเมื่อเจอเหตุฉุกเฉิน

สรุป

การแก้ปัญหารายได้น้อยหนี้รุมต้องทำอย่างเป็นระบบด้วยสูตร "ลด-รัด-รี" เริ่มจากการลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น รัดเข็มขัดอย่างยั่งยืน และรีไฟแนนซ์หนี้ให้มีภาระน้อยลง ควบคู่ไปกับการวางแผนการเงินที่ดี มีวินัย และพยายามเพิ่มรายได้

สิ่งสำคัญคือต้องมีความอดทน มุ่งมั่น และไม่ย่อท้อ การออกจากหนี้ใช้เวลา แต่หากทำอย่างสม่ำเสมอและมีแผนที่ชัดเจน คุณจะสามารถหลุดพ้นจากวงจรหนี้สินและมีอนาคตทางการเงินที่มั่นคงได้

สำหรับใครที่ต้องการกู้สินเชื่อ สินเชื่อรถแลกเงินเป็นหนึ่งในคำตอบและวิธีการที่ดีที่สุดของคุณ กับเงินให้ใจที่มีความน่าเชื่อถือจากบริษัท เงินให้ใจ จำกัด เป็นบริษัทที่ให้บริการสินเชื่อรถยนต์ ซึ่งปัจจุบันลูกค้าสามารถขอใช้บริการได้ที่ ธนาคารกสิกรไทย ทุกสาขา และศึกษารายละเอียดเพิ่มเติม คำนวณวงเงินสินเชื่อและสมัครสินเชื่อได้ทันทีที่ https://www.ngernhaijai.com/

“กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี สินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนรถ 12.82% - 24.00% สินเชื่อโอนเล่มทะเบียนรถ แบ่งเป็นกรณีบุคคลธรรมดามีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการส่วนตัว 6.08% - 15.00% และกรณีบุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคลมีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการพาณิชย์ 6.08% - 26.62%”

สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

Website : https://www.ngernhaijai.com/

Line : https://bit.ly/3zDd5Kz

เงินให้ใจ โทร : 02 078 8899