การปรับโครงสร้างหนี้คืออะไร ช่วยลดภาระผ่อนได้จริงหรือไม่?

ช่วงที่รายได้เริ่มลดลง แต่ภาระค่างวดยังเท่าเดิม การผ่อนชำระตามสัญญาเดิมอาจเริ่มไม่ไหว โดยเฉพาะเมื่อยังมีค่าใช้จ่ายอื่นที่ต้องรับผิดชอบ หลายคนจึงเริ่มมองหาทางเลือกอย่างการปรับโครงสร้างหนี้ เพื่อให้ภาระการชำระเหมาะกับสถานการณ์ทางการเงินของตัวเองมากขึ้น

บทความนี้ เงินให้ใจ จะพามาทำความเข้าใจตั้งแต่การปรับโครงสร้างหนี้คืออะไร มีรูปแบบไหนบ้าง ขั้นตอนการขอทำอย่างไร ไปจนถึงข้อดี ข้อควรระวัง และเรื่องที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจ

การปรับโครงสร้างหนี้คืออะไร?

การปรับโครงสร้างหนี้ คือ การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้ระหว่างผู้ให้บริการกับผู้ขอสินเชื่อ เพื่อให้สอดคล้องกับความสามารถในการผ่อนชำระที่เปลี่ยนไป เช่น รายได้ลดลง มีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น หรือเริ่มมีปัญหาในการชำระค่างวดตามสัญญาเดิม

การปรับโครงสร้างหนี้ไม่ได้หมายความว่าผู้ให้บริการจะยกเว้นยอดชำระให้ทั้งหมด แต่เป็นการปรับเงื่อนไข เช่น ลดค่างวด ขยายระยะเวลาชำระ หรือปรับเงื่อนไขดอกเบี้ยตามความเหมาะสม เพื่อให้ผู้ขอสินเชื่อยังสามารถผ่อนชำระต่อได้ โดยไม่ผิดนัดชำระ

การปรับโครงสร้างหนี้มีอะไรบ้าง?

ก่อนเริ่มปรับโครงสร้างหนี้ ควรทำความเข้าใจทางเลือกที่มี และลองประเมินล่วงหน้าว่าแบบไหนเหมาะกับความสามารถในการผ่อนชำระมากที่สุด

1. ขยายระยะเวลาผ่อนชำระ

การยืดระยะเวลาผ่อนชำระออกไป เพื่อช่วยลดจำนวนเงินที่ต้องจ่ายในแต่ละงวด เหมาะกับกรณีที่ยังสามารถชำระค่างวดได้ แต่ค่างวดเดิมสูงเกินความสามารถในการจ่าย

อย่างไรก็ตาม แม้ค่างวดต่อเดือนจะลดลง แต่ระยะเวลาผ่อนที่นานขึ้นอาจทำให้มีดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาเพิ่มขึ้น จึงควรพิจารณาค่าใช้จ่ายโดยรวมด้วย

2. รีไฟแนนซ์

การเปลี่ยนผู้ให้บริการ หรือทำสัญญาใหม่กับผู้ให้บริการเดิมที่มีเงื่อนไขดีกว่า แล้วนำเงินหรือวงเงินใหม่ไปปิดยอดเดิม เช่น ได้อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงหรือมีระยะเวลาผ่อนที่เหมาะสมขึ้น

ก่อนตัดสินใจควรเปรียบเทียบดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นจากการรีไฟแนนซ์ เพื่อดูว่าคุ้มค่ากับภาระที่ลดลงหรือไม่

3. ขอลดอัตราดอกเบี้ย

การเจรจาขอลดอัตราดอกเบี้ยสำหรับหนี้เดิมที่มีอยู่แล้ว ซึ่งจะทำให้ภาระหนี้ที่จะต้องจ่ายลดลงบางส่วน แต่ส่วนมากสถาบันการเงินหรือผู้ให้บริการสินเชื่อมักลดอัตราดอกเบี้ยให้เพื่อให้ลูกหนี้มีเวลาปรับตัวในช่วงที่รายได้ลดกะทันหัน เช่น 3 เดือน หรือ 6 เดือนทั้งนี้ เงื่อนไขการพิจารณาแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการ โดยอาจพิจารณาจากประวัติการชำระและความสามารถในการชำระของผู้ขอสินเชื่อ

การปรับโครงสร้างหนี้ช่วยลดภาระผ่อนได้จริงไหม?

การปรับโครงสร้างหนี้ช่วยลดภาระผ่อนต่อเดือนได้ในบางกรณี แต่ไม่ได้หมายความว่าจะทำให้ยอดรวมที่ต้องชำระทั้งหมดลดลงเสมอไป

ตัวอย่างเช่น หากเดิมต้องผ่อนเดือนละ 10,000 บาท และมีการขยายระยะเวลาชำระออกไป ค่างวดใหม่อาจลดลงมาอยู่ในระดับที่เหมาะกับรายได้ในปัจจุบันมากขึ้น

ข้อดี: ช่วยให้มีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นในแต่ละเดือน และลดความเสี่ยงที่จะผิดนัดชำระค่างวด

ข้อควรระวัง: หากลดค่างวดด้วยการยืดระยะเวลาผ่อนออกไป ก็อาจทำให้ต้องผ่อนนานขึ้น และอาจมียอดดอกเบี้ยรวมเพิ่มขึ้นได้ครับ

ปรับโครงสร้างหนี้ก่อนเป็นหนี้เสียกับหลังเป็นหนี้เสีย ต่างกันอย่างไร?

การปรับโครงสร้างหนี้สามารถทำได้ทั้งก่อนเป็นหนี้เสีย (NPL) และหลังเป็นหนี้เสีย (NPL) โดยเป้าหมายสำคัญคือช่วยให้ผู้ขอสินเชื่อสามารถกลับมาชำระค่างวดได้ตามความสามารถ

หากยังไม่เป็นหนี้เสีย (NPL) แต่เริ่มมีสัญญาณว่าจะผ่อนไม่ไหว การรีบติดต่อผู้ให้บริการเพื่อหาทางปรับเงื่อนไขตั้งแต่เนิ่น ๆ อาจช่วยป้องกันไม่ให้ปัญหาพัฒนาไปจนกลายเป็นหนี้เสีย

ส่วนกรณีที่เป็นหนี้เสีย (NPL) แล้ว ก็ยังสามารถขอปรับโครงสร้างหนี้ได้ตามหลักเกณฑ์และเงื่อนไขที่เกี่ยวข้อง โดยผู้ให้บริการจะพิจารณาแนวทางให้เหมาะกับความสามารถในการชำระของผู้ขอสินเชื่อ

ภายใต้หลักเกณฑ์การให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบและเป็นธรรม ผู้ให้บริการต้องเสนอแนวทางปรับโครงสร้างหนี้ให้กับผู้ขอสินเชื่อที่เข้าเกณฑ์ทั้งก่อนและหลังเป็นหนี้เสีย (NPL) อย่างน้อยช่วงละ 1 ครั้ง

วิธีปรับโครงสร้างหนี้ต้องทำอย่างไร?

หากเริ่มรู้ว่าค่างวดที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนสูงเกินความสามารถของตัวเอง ไม่จำเป็นต้องรอให้ขาดส่งหลายงวดก่อน ควรเริ่มจัดการตั้งแต่เห็นสัญญาณว่ากำลังมีปัญหา

1. ประเมินความสามารถในการชำระค่างวดของตัวเอง

เริ่มจากดูรายรับทั้งหมด หักค่าใช้จ่ายจำเป็น และรวบรวมภาระค่างวดที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือน เพื่อดูว่าจำนวนเงินที่สามารถนำมาชำระได้จริงอยู่ที่เท่าไร

ข้อมูลส่วนนี้จะช่วยให้เจรจากับผู้ให้บริการได้ชัดเจนขึ้นว่าค่างวดประมาณไหนที่สามารถจ่ายได้โดยไม่กระทบค่าใช้จ่ายจำเป็น

2. ติดต่อผู้ให้บริการเมื่อเริ่มมีปัญหา

การปรับโครงสร้างหนี้สามารถทำได้ตั้งแต่เริ่มมีสัญญาณของการมีปัญหาในการชำระหนี้ โดยไม่ต้องรอให้เป็นหนี้เสีย (NPL)

3. แจ้งสถานการณ์และความสามารถในการชำระ

แจ้งผู้ให้บริการทราบว่าปัญหาเกิดจากอะไร เช่น รายได้ลดลง ภาระค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น หรือมีเหตุจำเป็นที่ทำให้ไม่สามารถชำระตามเงื่อนไขเดิมได้

หากมีเอกสารที่ช่วยยืนยันสถานการณ์ทางการเงิน ก็ควรเตรียมไว้ประกอบการพิจารณาตามที่ผู้ให้บริการร้องขอ

4. พิจารณาเงื่อนไขของแผนใหม่ให้ครบ

อย่าดูเฉพาะค่างวดที่ลดลง แต่ควรพิจารณาอัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อน ค่าใช้จ่าย และยอดที่ต้องชำระทั้งหมดตามเงื่อนไขใหม่

5. ทำตามเงื่อนไขใหม่อย่างสม่ำเสมอ

เมื่อได้แผนการชำระใหม่แล้ว ควรชำระตามกำหนดอย่างต่อเนื่อง เพราะหากกลับมาผิดนัดอีกครั้ง อาจทำให้ต้องหาแนวทางแก้ไขเพิ่มเติม

ปรับโครงสร้างหนี้เสียประวัติไหม?

หากปรับโครงสร้างหนี้ก่อนเป็นหนี้เสีย (NPL) ไม่ได้แปลว่าประวัติข้อมูลเครดิตจะเสีย เพียงแต่จะมีบันทึกการปรับเงื่อนไขปรากฏในประวัติข้อมูลเครดิตตามข้อเท็จจริงของบัญชี

ส่วนกรณีปรับโครงสร้างหนี้หลังเป็นหนี้เสีย (NPL) ประวัติการค้างชำระและสถานะหนี้เสีย (NPL) เดิมจะยังคงปรากฏอยู่ตามระยะเวลาจัดเก็บข้อมูล ก่อนจะได้รับการอัปเดตสถานะเมื่อชำระตามแผนใหม่

ดังนั้น หากเริ่มมีปัญหาในการผ่อนชำระ จึงไม่ควรรอให้กลายเป็นหนี้เสียก่อน เพราะสามารถขอปรับโครงสร้างหนี้เพื่อรักษาสภาพคล่องได้ตั้งแต่เนิ่น ๆ

ปรับโครงสร้างหนี้มี ข้อดี-ข้อเสีย อะไรบ้าง?

การปรับโครงสร้างหนี้มีทั้งข้อดีและสิ่งที่ต้องพิจารณา จึงไม่ควรตัดสินใจจากการเห็นว่าค่างวดลดลงเพียงอย่างเดียว

ข้อดีของการปรับโครงสร้างหนี้

- ช่วยลดภาระค่างวดต่อเดือนในบางกรณี

- ทำให้เงื่อนไขการชำระสอดคล้องกับรายได้และความสามารถในการจ่ายมากขึ้น

- ช่วยลดความเสี่ยงจากการผิดนัด หากแผนใหม่เหมาะกับสถานการณ์จริง

- ช่วยให้สามารถวางแผนจัดการภาระค่างวดได้ชัดเจนขึ้น

ข้อเสียและสิ่งที่ต้องระวัง

- การขยายระยะเวลาผ่อนอาจทำให้ต้องชำระค่างวดนานขึ้น

- ดอกเบี้ยรวมอาจเพิ่มขึ้นในบางรูปแบบ

- เงื่อนไขใหม่อาจแตกต่างจากสัญญาเดิม

- การปรับโครงสร้างหนี้ไม่ได้หมายความว่าจำนวนเงินที่ต้องจ่ายจะลดลงเสมอ

- รายละเอียดการปรับโครงสร้างหนี้สามารถถูกบันทึกในประวัติข้อมูลเครดิตตามหลักเกณฑ์ที่เกี่ยวข้อง

ใครบ้างที่ควรพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้?

ไม่จำเป็นต้องรอให้มียอดค้างชำระหลายงวดก่อนจึงค่อยหาทางแก้ หากเริ่มเห็นว่าความสามารถในการชำระเปลี่ยนไป ก็ควรพิจารณาติดต่อผู้ให้บริการ

ตัวอย่างสถานการณ์ที่ควรเริ่มพูดคุย ได้แก่

- รายได้ลดลงอย่างต่อเนื่อง

- มีค่าใช้จ่ายจำเป็นเพิ่มขึ้นจนเหลือเงินไม่พอจ่าย

- เริ่มจ่ายค่างวดได้ยากขึ้น

- กำลังจะขาดส่งหรือรู้ล่วงหน้าว่าจะจ่ายไม่ทัน

- มีภาระหลายก้อนจนค่างวดรวมสูงเกินความสามารถ

ถ้าเคยปรับโครงสร้างหนี้แล้ว ขอปรับอีกได้ไหม?

ภายใต้หลักเกณฑ์การให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบและเป็นธรรม ผู้ขอสินเชื่อมีสิทธิได้รับการเสนอแนวทางปรับโครงสร้างหนี้อย่างน้อย 1 ครั้งก่อนเป็นหนี้เสีย (NPL) และอีกอย่างน้อย 1 ครั้งหลังเป็นหนี้เสีย (NPL) โดยหลักเกณฑ์มีรายละเอียดและเงื่อนไขที่ต้องพิจารณาเพิ่มเติม

หากเคยปรับโครงสร้างหนี้ทั้งก่อนและหลังเป็นหนี้เสีย (NPL) แล้ว ก็ยังสามารถปรึกษาผู้ให้บริการเพื่อหาแนวทางแก้ไขเป็นรายกรณีได้ แต่ไม่ได้หมายความว่าจะมีสิทธิได้รับการปรับโครงสร้างหนี้ซ้ำโดยอัตโนมัติทุกครั้ง

การปรับโครงสร้างหนี้เหมาะกับสินเชื่อประเภทไหนบ้าง?

การปรับโครงสร้างหนี้ทำได้กับสินเชื่อหลายประเภท ตามแนวทางดูแลภาระผ่อนของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ที่ครอบคลุมทั้งสินเชื่อบ้าน บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อเพื่อการประกอบอาชีพ ไปจนถึงสินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนรถ

แต่เงื่อนไขที่ได้รับจะไม่เหมือนกันในแต่ละกรณี ขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อ สถานะการชำระ และความสามารถในการผ่อนของแต่ละคน จึงไม่ควรเทียบเงื่อนไขของสินเชื่อประเภทหนึ่งไปใช้กับอีกประเภท

เงินให้ใจขอตอบเกี่ยวกับการปรับโครงสร้างหนี้ (FAQ)

ถ้ามีสินเชื่อหลายแห่ง ควรขอปรับโครงสร้างหนี้กับที่ไหนก่อน?

เริ่มจากสินเชื่อที่มีค่างวดสูงที่สุดก่อน เพราะเป็นตัวที่กดดันสภาพคล่องมากสุด ส่วนกรณีมีหลายก้อนอยู่กับผู้ให้บริการรายเดียวกัน สามารถแจ้งขอรวมภาระหรือปรับเงื่อนไขพร้อมกันได้เลยในคราวเดียว จะได้จัดการง่ายขึ้น

ติดต่อขอปรับโครงสร้างหนี้ ใช้เวลานานไหม?

ขึ้นอยู่กับรูปแบบสัญญาสินเชื่อและความพร้อมของเอกสาร หากเตรียมข้อมูลรายรับ-รายจ่ายไว้ครบถ้วนตั้งแต่แรก ก็จะช่วยให้ผู้ให้บริการพิจารณาได้รวดเร็วขึ้น

นอกจากนี้ สำหรับกรณีที่ค้างชำระจนเป็น NPL ตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เมื่อผู้ให้บริการเสนอแผนปรับเงื่อนไขแล้ว จะยังไม่สามารถขายหรือโอนย้ายสัญญานั้นออกไปได้จนกว่าจะครบ 60 วัน เพื่อให้ผู้ขอสินเชื่อมีเวลาพิจารณาและตัดสินใจได้อย่างถี่ถ้วน

สรุป

การปรับโครงสร้างหนี้ คือ การเปลี่ยนเงื่อนไขการชำระให้เหมาะกับความสามารถในการจ่ายมากขึ้น ไม่ใช่การยกเว้นยอดชำระทั้งหมด และไม่ต้องรอให้ค้างชำระจนเป็นหนี้เสีย (NPL) ก่อนถึงจะขอความช่วยเหลือได้

การปรับเงื่อนไขช่วยลดค่างวดต่อเดือนได้ในบางกรณี แต่ไม่ได้แปลว่ายอดชำระรวมจะลดลงเสมอไป เพราะบางวิธีอาจทำให้ผ่อนนานขึ้นหรือมีดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาเพิ่มขึ้นได้

ก่อนตัดสินใจจึงควรดูทั้งค่างวดใหม่ ระยะเวลาผ่อน ดอกเบี้ย และยอดชำระรวม หากเริ่มรู้ตัวว่ากำลังจะผ่อนไม่ไหว รีบคุยกับผู้ให้บริการเพื่อหาทางออกที่เหมาะสม ย่อมดีกว่าปล่อยให้ปัญหาสะสมจนกลายเป็นหนี้เสีย (NPL) ครับ

สำหรับใครที่ต้องการขอสินเชื่อ สินเชื่อรถแลกเงินเป็นหนึ่งในคำตอบและวิธีการที่ดีของคุณ โดยบริษัท เงินให้ใจ จำกัด เป็นบริษัทที่ให้บริการสินเชื่อรถยนต์ที่มีความน่าเชื่อถือ ซึ่งปัจจุบันลูกค้าสามารถขอใช้บริการได้ที่ ธนาคารกสิกรไทยทุกสาขา และศึกษารายละเอียดเพิ่มเติม คำนวณวงเงินสินเชื่อและสมัครสินเชื่อได้ทันทีที่ https://www.ngernhaijai.com/

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี สินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนรถ แบ่งเป็นกรณีบุคคลธรรมดา 12.82% - 24.00% และกรณีนิติบุคคล 9.50% - 15.00% และ สินเชื่อโอนเล่มทะเบียนรถ แบ่งเป็นกรณีบุคคลธรรมดามีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการส่วนตัว 6.08% - 15.00% และกรณีบุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคลมีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการพาณิชย์ 6.08% - 26.62%

สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

Website : https://www.ngernhaijai.com/

Line : https://เงินให้ใจ.com/FL3ZAr

เงินให้ใจ โทร : 02 078 8899

เงินให้ใจ | รถแลกเงิน วิ่งสู่ทุกโอกาส รู้ผลอนุมัติไว

บริการสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อรถแลกเงินจากเงินให้ใจ สำหรับคนที่ต้องการสินเชื่อเงินด่วน แต่รถยังมีขับ รู้ผลอนุมัติไว ผ่อนสบาย รับรถหลายประเภท สมัครได้แล้ววันนี้