จะยื่นกู้ต้องรู้! ดอกเบี้ยเงินกู้ตามกฎหมายคิดอย่างไร? เช็กอัตราและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจ

ดอกเบี้ยเงินกู้เป็นหนึ่งในค่าใช้จ่ายสำคัญที่ผู้ขอสินเชื่อควรทำความเข้าใจ เพราะนอกจากเงินต้นที่ต้องชำระคืนแล้ว ผู้ขอสินเชื่อยังมีหน้าที่ชำระภาระดอกเบี้ยตามอัตราและเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญา ซึ่งอาจแตกต่างกันไปตามประเภทสินเชื่อและผู้ให้บริการ

หลายคนอาจเคยได้ยินว่ากฎหมายกำหนดให้คิดดอกเบี้ยได้ไม่เกิน 15% ต่อปี แต่ในความเป็นจริง อัตราดังกล่าวไม่ได้ใช้กับสินเชื่อทุกประเภท บทความนี้ เงินให้ใจ จะพามาทำความเข้าใจว่าดอกเบี้ยเงินกู้ คืออะไร และดอกเบี้ยสูงสุดตามกฎหมายมีอัตราอยู่ที่เท่าไหร่ เพื่อช่วยให้คุณเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยถูกกฎหมาย และเลือกสินเชื่อได้เหมาะสมกับความสามารถในการชำระคืนมากที่สุดครับ

ดอกเบี้ยเงินกู้ คืออะไร

ดอกเบี้ยเงินกูู้ คือ ผลตอบแทนที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บจากผู้ขอกู้สำหรับการให้กู้ยืมเงิน โดยทั่วไปจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยตามกฎหมายเป็นร้อยละต่อปี ซึ่งอัตราดอกเบี้ยอาจแตกต่างกันไปตามประเภทสินเชื่อและเงื่อนไขของผู้ให้บริการ

โดยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้มี 2 แบบ

- ดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate) ซึ่งกำหนดอัตราไว้ตลอดระยะเวลาหรือช่วงเวลาที่ระบุ

- ดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate) ซึ่งสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงและเงื่อนไขที่กำหนดในสัญญา

ดังนั้น ก่อนตัดสินใจกู้เงิน ควรทำความเข้าใจทั้งอัตราดอกเบี้ย วิธีคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้และเงื่อนไขการชำระคืน เพื่อประเมินภาระค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้นตลอดระยะเวลาของสัญญา

แต่การเห็นตัวเลขอัตราดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวอาจยังไม่เพียงพอต่อการตัดสินใจ เพราะจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องชำระและต้นทุนรวมของการกู้ยืมขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายด้าน ได้แก่

- อัตราดอกเบี้ย : อัตราร้อยละที่ใช้คำนวณดอกเบี้ยตามเงื่อนไขของสัญญา

- จำนวนเงินต้น : จำนวนเงินที่นำมาใช้เป็นฐานในการคำนวณดอกเบี้ย

- ระยะเวลาที่คิดดอกเบี้ย : ระยะเวลาที่นำมาใช้คำนวณดอกเบี้ยตามเงื่อนไขของสัญญา

- วิธีคำนวณดอกเบี้ย : เช่น แบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate) ซึ่งคำนวณจากเงินต้นเริ่มแรก หรือแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) ซึ่งคำนวณจากเงินต้นคงเหลือ

- ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น : ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่อาจเกิดขึ้นตามประเภทสินเชื่อและเงื่อนไขที่เกี่ยวข้อง ซึ่งส่งผลต่อต้นทุนรวมของการกู้ยืม

ดอกเบี้ยเงินกู้ตามกฎหมาย คิดได้สูงสุดกี่เปอร์เซ็นต์ต่อปี?

การกำหนด อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ตามกฎหมาย มีหลักเกณฑ์แตกต่างกันตามลักษณะการกู้ยืม โดยการกู้ยืมเงินทั่วไปที่อยู่ภายใต้ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ กำหนดเพดานดอกเบี้ยไว้ที่ 15% ต่อปี หรือเทียบเท่าอัตราดอกเบี้ยตามกฎหมายที่ 1.25% ต่อเดือน เมื่อคำนวณโดยนำอัตรารายปีมาหารด้วย 12 เดือน

ดอกเบี้ยเงินกู้ตามกฎหมาย คิดได้ไม่เกิน 15%

ตาม ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 654 กำหนดให้การกู้ยืมเงินทั่วไปที่อยู่ภายใต้บทบัญญัตินี้ จึงไม่สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยเกินร้อยละ 15 ต่อปี

สูตรคำนวณดอกเบี้ย

ดอกเบี้ย = เงินต้น × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × ระยะเวลากู้ (ปี)

ตัวอย่างเช่น

หากมีการกู้ยืมเงินทั่วไปจำนวน 100,000 บาท โดยตกลงคิดดอกเบี้ย 15% ต่อปี เป็นระยะเวลา 1 ปี และไม่มีการชำระคืนเงินต้นระหว่างปี จะสามารถคำนวณดอกเบี้ยได้ดังนี้

ดอกเบี้ย = 100,000 × 15% × 1

ดอกเบี้ยรวม = 15,000 บาท

ดังนั้น เมื่อครบกำหนด 1 ปี ผู้กู้จะต้องชำระเงินต้นและดอกเบี้ยรวม 115,000 บาท

สินเชื่อจากสถาบันการเงินและผู้ให้บริการที่ได้รับอนุญาต

สำหรับสินเชื่อจากสถาบันการเงินและผู้ให้บริการที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) อัตราดอกเบี้ยสูงสุดอาจแตกต่างจากเงินกู้ทั่วไปที่กำหนดไว้ไม่เกิน 15% ต่อปี เนื่องจากสินเชื่อแต่ละประเภทมีหลักเกณฑ์ที่แตกต่างกัน

โดยมีเพดานอัตราดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับไว้ดังนี้

- สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ : กำหนดเพดานดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายตามหลักเกณฑ์รวมกันไม่เกิน 25% ต่อปี (Effective Rate)

- สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับที่มีทะเบียนรถเป็นประกัน : กำหนดเพดานดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายตามหลักเกณฑ์รวมกันไม่เกิน 24% ต่อปี (Effective Rate)

ถึงแม้อัตราดังกล่าวเป็นเพดานสูงสุดตามหลักเกณฑ์ของสินเชื่อที่ระบุ ไม่ได้หมายความว่าผู้ให้บริการทุกรายจะเรียกเก็บในอัตราสูงสุด ดังนั้น ก่อนตัดสินใจกู้เงิน ควรตรวจสอบประเภทสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี และค่าใช้จ่ายอื่นที่เกี่ยวข้อง เพื่อให้สามารถเปรียบเทียบต้นทุนการกู้ยืมได้อย่างเหมาะสมครับ

6 ข้อน่ารู้ ก่อนยื่นกู้ต้องตรวจสอบอะไรบ้าง?

แม้ว่าผู้ให้บริการสินเชื่อจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้อยู่ภายใต้เพดานที่กฎหมายอนุญาต แต่ไม่ได้หมายความว่าสินเชื่อนั้นจะเหมาะสมกับผู้กู้ทุกคน เพราะนอกจากอัตราดอกเบี้ยแล้ว ยังมีปัจจัยอื่นที่ส่งผลต่อภาระค่าใช้จ่าย ทั้งจำนวนเงินต้น ระยะเวลาผ่อนชำระ ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขในสัญญา

ดังนั้น ก่อนตัดสินใจยื่นขอสินเชื่อ ผู้กู้ควรศึกษารายละเอียดและเปรียบเทียบข้อมูลให้รอบด้าน เพื่อให้สามารถวางแผนชำระคืนได้อย่างเหมาะสม โดยมีสิ่งสำคัญที่ควรตรวจสอบดังนี้

1. ตรวจสอบประเภทสินเชื่อและความน่าเชื่อถือของผู้ให้บริการ

เริ่มจากพิจารณาว่าสินเชื่อที่สนใจเป็นสินเชื่อประเภทใด มีวัตถุประสงค์การใช้งานและเงื่อนไขอย่างไร เพราะสินเชื่อแต่ละประเภทอาจมีหลักเกณฑ์เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายแตกต่างกัน

นอกจากนี้ ควรตรวจสอบความน่าเชื่อถือของผู้ให้บริการ โดยเฉพาะผู้ประกอบธุรกิจสินเชื่อที่ต้องได้รับอนุญาตหรือขึ้นทะเบียนตามกฎหมาย ซึ่งสามารถตรวจสอบข้อมูลผ่านเว็บไซต์ https://app.bot.or.th/botlicensecheck ของธนาคารแห่งประเทศไทย เพื่อยืนยันสถานะการได้รับอนุญาตหรือการขึ้นทะเบียนตามข้อมูลที่แสดงในระบบ

2. เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและวิธีคำนวณ

ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยว่าเป็นแบบคงที่ (Fixed Rate) หรือแบบลอยตัว (Floating Rate) รวมถึงใช้วิธีคำนวณดอกเบี้ยแบบใด เช่น แบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate) หรือแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

3. ตรวจสอบค่างวด ระยะเวลาผ่อนชำระ และยอดชำระรวม

ก่อนทำสัญญาสินเชื่อควรสอบถามรายละเอียดเกี่ยวกับการผ่อนชำระให้ครบถ้วน เพราะแม้สินเชื่อบางประเภทจะมีค่างวดรายเดือนใกล้เคียงกัน แต่ระยะเวลาผ่อนชำระและดอกเบี้ยรวมอาจแตกต่างกันได้ โดยข้อมูลสำคัญที่ควรตรวจสอบ ได้แก่

- ยอดผ่อนชำระต่องวด : จำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละเดือนหรือแต่ละงวด

- ระยะเวลาผ่อนชำระ : จำนวนงวดทั้งหมดที่ต้องชำระจนสิ้นสุดสัญญา

- ยอดดอกเบี้ยรวม : จำนวนดอกเบี้ยที่คาดว่าจะต้องชำระตลอดระยะเวลาของสัญญา ตามเงื่อนไขที่กำหนด

- ยอดชำระรวม : จำนวนเงินต้นและดอกเบี้ยทั้งหมดที่ต้องชำระคืน รวมถึงค่าใช้จ่ายอื่นที่เกี่ยวข้อง หากมี

4. อ่านรายละเอียดค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น

นอกจากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แล้ว ผู้ขอสินเชื่อควรตรวจสอบค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่อาจเกิดขึ้นตามเงื่อนไขของสินเชื่อ โดยเฉพาะค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้รวมอยู่ในอัตราดอกเบี้ยที่แสดง เช่น

- ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการขอสินเชื่อ : ตรวจสอบว่ามีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมใดบ้าง และเป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่เกี่ยวข้องหรือไม่

- ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับหลักประกัน : สำหรับสินเชื่อบางประเภท อาจมีค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการดำเนินการด้านหลักประกัน

- ค่าติดตามทวงถามหนี้ : ค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นเมื่อผู้ขอกู้มีหนี้ค้างชำระ โดยการเรียกเก็บต้องเป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่กฎหมายกำหนด

- ค่าใช้จ่ายอื่นตามสัญญา : ตรวจสอบว่ามีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในกรณีใดบ้าง และผู้ให้บริการแจ้งรายละเอียดไว้อย่างชัดเจนหรือไม่

5. ทำความเข้าใจเงื่อนไขกรณีชำระล่าช้าหรือปิดหนี้ก่อนกำหนด

อีกหนึ่งเรื่องที่ไม่ควรมองข้ามคือ เงื่อนไขที่อาจส่งผลต่อภาระหนี้ในอนาคต โดยเฉพาะกรณีที่ผู้ขอสินเชื่อไม่สามารถชำระค่างวดได้ตามกำหนด หรือมีความประสงค์จะชำระหนี้ทั้งหมดก่อนสิ้นสุดสัญญา โดยประเด็นที่ควรตรวจสอบ ได้แก่

- การชำระหนี้ล่าช้า : ตรวจสอบวันครบกำหนดชำระและเงื่อนไขที่เกี่ยวข้องเมื่อชำระไม่ตรงเวลา

- การคิดดอกเบี้ยผิดนัด : ศึกษาวิธีคำนวณและอัตราดอกเบี้ยผิดนัดตามหลักเกณฑ์ที่เกี่ยวข้อง

- การปิดหนี้ก่อนกำหนด : ตรวจสอบสิทธิในการชำระหนี้ก่อนครบสัญญา รวมถึงค่าธรรมเนียมหรือข้อยกเว้นที่อาจเกี่ยวข้องกับสินเชื่อแต่ละประเภท

6. ประเมินความสามารถในการชำระคืน

ก่อนตัดสินใจยื่นกู้ ควรประเมินสถานะทางการเงินของตนเองอย่างรอบคอบ เพื่อให้แน่ใจว่าสามารถชำระค่างวดได้ตามกำหนด โดยไม่กระทบต่อค่าใช้จ่ายจำเป็นในชีวิตประจำวัน

ข้อมูลที่ควรนำมาพิจารณา ได้แก่

- รายได้ต่อเดือน : ทั้งรายได้ประจำและรายได้เสริมที่ได้รับอย่างสม่ำเสมอ

- ค่าใช้จ่ายจำเป็น : เช่น ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่าที่อยู่อาศัย และค่าใช้จ่ายภายในครอบครัว

- ภาระหนี้เดิม : ค่างวดสินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ บัตรเครดิต หรือสินเชื่อประเภทอื่นที่ต้องชำระอยู่

- ภาระสินเชื่อใหม่ : จำนวนเงินที่ต้องผ่อนเพิ่มในแต่ละเดือนหากได้รับอนุมัติสินเชื่อ

- เงินสำรองสำหรับเหตุฉุกเฉิน : เงินที่จัดเตรียมไว้รองรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือกรณีรายได้ลดลง

สำหรับผู้ที่มีรายได้ไม่แน่นอน เช่น ผู้ประกอบอาชีพอิสระ อาจพิจารณารายได้ย้อนหลังหลายเดือนร่วมกับช่วงที่มีรายได้ลดลง เพื่อประเมินความสามารถในการผ่อนชำระได้ใกล้เคียงกับสถานการณ์จริงมากขึ้น

เงินให้ใจขอตอบ คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับดอกเบี้ยเงินกู้ (FAQ)

Q: ถ้าปิดหนี้ก่อนกำหนด จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยเงินกู้

A: การปิดหนี้ก่อนกำหนดอาจช่วยประหยัดดอกเบี้ยเงินกู้ โดยเฉพาะสินเชื่อที่คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก เพราะเมื่อชำระเงินต้นคืนทั้งหมดแล้ว จะไม่มีดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือเกิดขึ้นหลังวันปิดบัญชี

อย่างไรก็ตาม จำนวนดอกเบี้ยที่จะประหยัดได้ขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อ วิธีคำนวณดอกเบี้ย และเงื่อนไขของสัญญา ดังนั้น ก่อนปิดหนี้ควรสอบถามยอดชำระทั้งหมด และค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องจากผู้ให้บริการให้ชัดเจน

Q: ทำไมดอกเบี้ยเงินกู้เท่ากัน แต่ยอดผ่อนต่อเดือนไม่เท่ากัน?

A: เพราะยอดผ่อนชำระต่อเดือนไม่ได้ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว แต่ยัง ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่กู้และระยะเวลาผ่อนชำระ ด้วย

Q: ถ้าจ่ายค่างวดไม่ครบ จะถูกคิดดอกเบี้ยเพิ่มไหม?

A: หากชำระค่างวดไม่ครบตามจำนวนที่กำหนด อาจทำให้มียอดหนี้ค้างชำระและเกิดดอกเบี้ยผิดนัดเพิ่มเติมได้ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญาและหลักเกณฑ์ที่เกี่ยวข้อง ดังนั้น หากไม่สามารถชำระค่างวดได้ครบ ควรติดต่อผู้ให้บริการเพื่อสอบถามยอดค้างชำระ ดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้อง และแนวทางการชำระหนี้ที่เหมาะสม

สรุป

เรียกได้ว่าดอกเบี้ยเงินกู้ตามกฎหมายมีหลักเกณฑ์แตกต่างกันตามประเภทสินเชื่อ แต่สิ่งสำคัญที่สุดคือ การตรวจสอบอัตราดอกเบี้ย วิธีคำนวณ ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขการชำระคืนให้ครบถ้วน ก่อนตัดสินใจขอกู้สินเชื่อเมื่อจำเป็น เพื่อให้สามารถเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมกับความจำเป็นและความสามารถในการชำระหนี้ของตนเอง

สำหรับผู้ที่กำลังมองหาทางเลือกในการเข้าถึงสินเชื่อรถแลกเงินถูกกฎหมาย เงินให้ใจ เป็นผู้ให้บริการที่ให้ความสำคัญกับความโปร่งใสและความเป็นธรรมในการให้บริการ พร้อมพัฒนาช่องทางการเข้าถึงข้อมูลสินเชื่อที่สะดวกและปลอดภัย ให้ผู้ที่สนใจสามารถศึกษารายละเอียดผลิตภัณฑ์ อัตราดอกเบี้ย และเงื่อนไขต่าง ๆ ได้อย่างครบถ้วนก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อได้อย่างครบถ้วนก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อ

เรื่องน่ารู้เกี่ยวกับเงินให้ใจ

สำหรับใครที่ต้องการขอสินเชื่อ สินเชื่อรถแลกเงินเป็นหนึ่งในคำตอบและวิธีการที่ดีของคุณ โดยบริษัท เงินให้ใจ จำกัด เป็นบริษัทที่ให้บริการสินเชื่อรถยนต์ที่มีความน่าเชื่อถือ ซึ่งปัจจุบันลูกค้าสามารถขอใช้บริการได้ที่ ธนาคารกสิกรไทยทุกสาขา และศึกษารายละเอียดเพิ่มเติม คำนวณวงเงินสินเชื่อและสมัครสินเชื่อได้ทันทีที่ https://www.ngernhaijai.com/

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี สินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนรถ แบ่งเป็นกรณีบุคคลธรรมดา 12.82% - 24.00% และกรณีนิติบุคคล 9.50% - 15.00% และ สินเชื่อโอนเล่มทะเบียนรถ แบ่งเป็นกรณีบุคคลธรรมดามีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการส่วนตัว 6.08% - 15.00% และกรณีบุคคลธรรมดาหรือนิติบุคคลมีวัตถุประสงค์ใช้รถเพื่อการพาณิชย์ 6.08% - 26.62%

สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

Website : https://www.ngernhaijai.com/

Line : https://เงินให้ใจ.com/FL3ZAr

เงินให้ใจ โทร : 02 078 8899

เงินให้ใจ | รถแลกเงิน วิ่งสู่ทุกโอกาส รู้ผลอนุมัติไว

บริการสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อรถแลกเงินจากเงินให้ใจ สำหรับคนที่ต้องการสินเชื่อเงินด่วน แต่รถยังมีขับ รู้ผลอนุมัติไว ผ่อนสบาย รับรถหลายประเภท สมัครได้แล้ววันนี้